全球氣候變遷所造成的環境危害日益劇烈,也讓國際社會更加重視環境永續的概念。被認為是無煙囪產業的金融業,對環境所產生的影響雖不是直接衝擊,卻扮演著驅動全球低碳經濟的重要角色。因此,中信金控的第二塊策略拼圖便是「R」,它代表著Responsibility,我們善盡地球企業公民的責任,以「Green Policy, Green Future」為不變的承諾,從自身的節能減碳做起,進而發展出更多綠色商品與策略,與客戶、員工一起投入綠色行動,建立共同的環境永續目標。

中信金控「環境永續政策」

節能與減碳

「節能減碳、環保永續」是本公司持續推廣的核心理念,中信金控為臺灣第一批支持CDP氣候變遷專案之簽署人,自2012年起持續回覆CDP問卷,於2016年起連續3年獲得CDP氣候變遷問卷評比領導等級A-的成績肯定。

2019年中信金控子公司全數通過ISO國際環境標準驗證

2012年子公司中信銀行通過ISO 50001驗證,為臺灣首家通過驗證的金融機構。2019年中信金控持續擴大ISO 14064-1、ISO14001與ISO 50001三大國際標準的驗證範圍,中信金控旗下子公司,包含中信銀行全臺據點及香港分行、臺灣人壽北中南據點及北京、越南代表處,加上中信證券、中信投信、中信創投、臺灣彩券、中信資產管理與中信保全等皆全數通過ISO國際環境標準驗證,為中信金控的氣候變遷管理史建立了輝煌的里程碑。

公司別 項目 驗證日期 有效期限
中信銀行 ISO 50001 2013/12/18 2018/5/17 2021/5/16
ISO 14001 2015/7/9 2018/7/9 2021/7/8
臺灣人壽 ISO 50001 2018/10/19 2018/10/19 2021/8/20
ISO 14001 2018/10/18 20018/10/18 2021/10/17
中信證券 ISO 50001 2019/10/2 2019/10/2 2022/10/1
ISO 14001 2019/9/15 2019/9/15 2022/9/14
中信創投 ISO 50001 2019/9/23 2019/9/23 2019/9/23
ISO 14001 2019/9/15 2019/9/15 2022/9/14
中信資產 ISO 50001 2019/9/2 2019/9/2 2022/9/1
ISO 14001 2019/8/30 2019/8/30 2022/8/29
中信投信 ISO 50001 2019/9/1 2019/9/1 2022/8/31
ISO 14001 2019/9/8 2019/9/8 2022/9/7
中信保全 ISO 50001 2019/9/9 2019/9/9 2022/9/8
ISO 14001 2019/9/4 2019/9/4 2022/9/3
臺灣彩券 ISO 50001 2019/9/23 2019/9/23 2022/9/22
ISO 14001 2019/9/15 2019/9/15 2022/9/14
2018能源管理推動績效

氣候變遷相關財務揭露(TCFD)

當國際金融穩定委員會TCFD專案小組於2017年6月發布「氣候變遷相關財務揭露建議書」後,中信金控亦開始自願依循TCFD,揭露氣候變遷對公司的財務衝擊及未來的因應策略。

氣候變遷風險矩陣圖
重大氣候變遷風險來源
風險來源 投資與貸款 專案融資 資產管理 保險
金融
(市場、流動、
信用、系統)
當被投資對象因氣候變遷之相關風險發生,而造成營收降低、獲利減少、股價下修之結果,恐衝擊到投資標的的表現,進而影響本公司的獲利。 當大額度融資給氣候敏感性之產業,若發生大批違約的現象,將造成全球市場上利率、匯率等市場風險因子產生劇烈之波動。 若承做氣候變遷敏感性產業或債權、基金等商品屬於氣候變遷高衝擊產業時,恐造成企業營收變化加劇,償債及獲利產生不確定性,衝擊投資標的的表現。 氣候風險對不動產投資是一個持續發生且不可逆之因素,如極端降雨和都市熱島效應加劇等風險,對不動產投資都會有影響產生。如公司之不動產租戶業務中斷致不再續租,或而因風災水災影響,導致持有不動產損害,因而使營運成本增加,並發生價值減損等情況。
轉型 所投資之氣候變遷敏感性產業面臨法規或低碳技術轉型壓力,無法適時進行商品升級與產業轉型,造成獲利能力下降或投資價值下跌的狀況,進而被消費者/投資者列入負面清單。 客戶若屬高度化石燃料,依賴高汙染、高碳排及受氣候變遷影響較大的產業,因能源法規變動、碳價格上升等因素而影響營運獲利,導致無力償還貸款。 投資市場多變,新式商品眾多,投資人的選擇變得多元,一旦市場下修整理,將影響投資人決策,公司也必須有因應的商品以供其轉換。 若未積極研擬有關氣候變遷風險之產品開發與定價,恐失去氣候變遷之相關場,影響公司營收。
物理 不動產擔保品為債權保障重要來源之一,若擔保品發生因天災造成之貶值或流動性問題,將侵蝕本公司資本。 承作專案融資前皆會要求當融資對象之生產設備投保相關保險,遭受天災而損毀時,若能向保險公司獲取理賠,則銀行損失或能降至最低;惟未能獲得保險理賠若有不足部分,將依設備損壞程度判斷是否對授信戶整體營運造成重大影響,產生相關風險。 天災使當地交易所關閉,將造成業務損失。 天災造成保戶理賠案件增加,亦會影響公司收益。
氣候變遷風險衝擊與機會管理
風險來源 投資與貸款 專案融資 資產管理 保險
營運 於投資前關注潛在被投資公司對於環境、社會及治理等構面,並於投資評估時就上述面向,透過法說會、座談會、上下游廠商/經營團隊訪談等方式了解該公司對於氣候變遷所帶來之產業影響、營運衝擊,並將其納入投資評估之各項要素內。 主動針對國內環境風險敏感性高之產業與大型開發案,辦理環保相關之實地訪查,並檢視環評報告,確保該專案對環境保護之作為與承諾。就整體營運上,透過簽署國際規範赤道原則,降低來自於氣候變遷的長期風險。 於承銷與輔導上市等業務時,除針對財務構面審視其未來營業狀況,也會進行實地勘查,如前往工廠查驗運作實際狀況等,以進行完整之盡職調查。未來則因應產業特性及客戶需求,將投入於氣候相關金融商品的研發。 因應氣候變遷所帶來的商機,著手進行評估有關氣候相關風險的作業,分析現有客戶可能會受氣候變遷影響的程度,研究及開發與氣候變遷相關之新型態保險,或從現有商品組合中,強化可降低保戶受氣候變遷災損的方式。找尋新機會點上,參考同業之發展近況及市場之需求情形,推出如新形態天氣保險、農漁業保險、電動車保險、綠能升級條款等商品,進而提升公司之營收及市占率。
財務 若被投資公司屬於將受到高度衝擊之企業,則考慮在衝擊發生之前及早處分投資部位,以降低對公司之間接財務衝擊。對於投資氣候變遷敏感性產業可能造成其本身之營收降低或資產價值降低,會建議並支持相關之被投資公司設立氣候變遷應變單位、及早評估新技術之研發以降低或避免公司於收入端/資產端之衝擊、進行初期技術研發之投入、及早宣示低碳產品之導入時程。 因應赤道原則,調整徵授信流程及組織架構,將增加人事成本、外部評估費用、固定年費與差旅費、案件管理費用與案件追蹤費用。估計每年約有8.3件授信案落入赤道原則審查,預估平均每年將增加新臺幣805萬元成本支出。 因應氣候變遷帶來的衝擊與機會,將有利綠能產業未來的發展。投資銀行將積極協助此類型公司上市櫃。 關注大型基載類型再生能源,如生質能或地熱等發展,後續可預期有綠電憑證交易,也因現有綠能電廠間歇性問題,而促進智慧電錶及微電網建置,將有利於營收的增加。
策略 選擇投資戶的方向會降低受氣候變遷為負面影響之產業投資,提高受氣候變遷為正面影響之產業投資。 正確傳遞赤道原則理念予客戶,進而使客戶也了解ESG的重要,落實責任放貸。 因產業特性,客戶目前大多以獲利導向選擇投資標的,評估其短期內暫不受氣候變遷影響,未來為增加獲利來源,未來將規畫與推出特定之金融商品。 每年邀請顧問公司利用天災模型進行多樣性之評估。針對所銷售的颱風、洪水等天災相關產品,為分散自留損失風險,目前已每年購買颱風、洪水回歸週期為100年之再保險保障。在承保相關颱風、洪水相關之保險商品時,會依據核保準則來進行核保作業,避免同一區域累計保額過高之風險,並且安排相關再保險以分散風險。

綠色金融與服務

中信銀行網銀/行動銀行交易人數佔全行占比
交易項目 2018 2017 2016 2015
換匯 (%) 68 71 69 65
基金 (%) 60 58 58 58
跨轉 (%) 68 61 59 54
中信銀行信用卡電子帳單減碳效益
項目 2018 2017 2016 2015
信用卡電子帳單戶數 (萬戶) 170 144 118 101
節省紙張 (萬張) 5,620 4,759 3,898 3,340
減少碳排放量 (公噸二氧化碳當量) 513 434 356 305
  1. 平均每月電子帳單出帳比率92%。
  2. 1張A4紙產生7克二氧化碳當量,1份帳單約3張A4紙,資料來源:行政院環保署臺灣產品碳標籤網站
  3. 1份紙本帳單投遞產生6.35克二氧化碳當量。資料來源:https://www.twmf.org.tw/Common/ShowImage.ashx?fid=dfcbfe18-16dd-417d-a8cd-53bc4accc89,實體帳單電子化減碳效益之本土化研究
ATM服務汰換比例及信用卡辦卡無紙化效益

微型金融

中信金控一直以「愛心企業」為己任,也以關心(Caring)為品牌特質,發揮主動關懷與相互扶持的精神。基於對環境的一份責任感,我們提供各種友善的微型金融的商品與服務,並將目光鎖定在「貧窮」議題,透過貸款、保險、信用卡、信託與友善服務等五大項目,企圖透過金融業的影響力,讓整體社會能夠脫貧,真正創造一個永續的未來。

中信金控微型金融商品
中小企業 中信銀行中小型企業貸款重視分行在地深耕,運用分行據點優勢,以專責部隊經營中小企業客戶。近年為提供更優質之服務,聚焦以企業及企業主需求整合角度及依據企業生命週期,提供全方位的「融資規劃」、「現金管理」、「企業撥薪」及「理財諮詢」等金融服務,滿足企業及企業主多元化需求,陪伴客戶成長茁壯。依據上述策略規劃及行動方案下,近3年中小型企業貸款之複合年成長率約13%,未來將持續深耕中小企業客戶,期許成為中小企業的最佳夥伴。
微型貸款
  • 自2011年開始,中信慈善基金會推出信扶專案,提供創業輔導與相關貸款,協助改善弱勢家庭經濟狀況,脫離社會扶助。
  • 中信銀行菲律賓子行於2012年開始與小額信貸組織合作。小額信貸組織的貸款主要係用於融資予微、小型企業和社會底層個人戶。小額貸款普遍用於微、小型企業營運周轉,支付學生學費,日常家庭開支,緊急災後維修和醫療費用。 截至2019年3月31日,菲律賓子行已與3家小額信貸機構合作,總貸款交易額超過菲律賓比索21億元。
  • 中信銀行越南分行自2015年起與微型金融機構建立關係,間接提供資金給無銀行帳戶者進行機車融資及耐久性消費品和現金貸款,協助越南政府減少貧困,並逐步降低地下銀行家的非官方貸款活動,以符合國家政府政策。目前,中信銀行越南分行已向前3大微型金融機構提供信貸服務,截至2019年3月31日合計授信往來額度為美金3,800萬元,授信餘額為美金1,220萬元。
  • 中信銀行日本子行東京之星自2018年3月起,提供美金400萬元的貸款予一家微型金融機構,用於提供金融服務予柬埔寨當地弱勢族群。
  • 中信銀行美國子行為滿足微型企業融資需求,設計了「夢想家微型企業貸款」,此為對年營業額小於美金100萬元的微型企業提供的微型企業貸款,此外,美國子行亦是微型企業管理局的首選貸款銀行,這讓銀行可以代表微型企業管理局核貸並加速整個貸款核準流程,當微型企業無法透過傳統金融產品取得融資時,可透過中信銀行美國子行取得微型企業管理局貸款。
  • 中信銀行印度分行自2016年起與小額信貸組織合作。小額信貸組織的貸款主要係提供小額貸款予印度南部和北部的微、小型企業和社會底層個人戶,讓其可用於支付低息抵押貸款、汽車貸款、學費、日常家庭開支、緊急災後維修和醫療費用。截至目前為止,已與3家小額信貸機構合作,至2019年3月31日止合計授信額度共印度盧比7億5,000萬元。
微型保險 子公司臺灣人壽響應政府政策,開辦微型保險,提供個人、集體投保與團體保險3種方式,除了由業務同仁針對弱勢民眾或特定身份對象進行業務招攬及服務外,並捐贈弱勢團體保險費用,以擴大微型保險之照護對象與範圍。
公益信用卡
  • 結合外部慈善機構推出聯名卡,消費者每刷一筆金額,中信銀行都回饋一定比例金額捐給公益團體,造福弱勢團體。截至2018年底,累計4張公益卡(慈濟、家扶、學學、紙風車)流通卡約27萬張,2018年度回饋給基金會金額約新臺幣2,800萬元,期望能透過卡友力量,匯集善源,發揮愛心,持續回饋社會。
  • 針對大專院校推出認同卡,持卡人每刷一筆金額,中信銀行都回饋一定比例金額給學校校務基金,作為人才培育、校外實習與學校發展。
弱勢信託 為保障身心障礙者的財產安全,避免財產遭不當挪用或詐騙,提供信託財產專款專用服務,代為支付身心障礙者照護費用、醫療費用等,避免受益人失智失能後的財產管理問題。
公益信託 協助客戶規劃成立公益信託,使委託人得以透過信託制度運作,參與公益活動及慈善捐贈,並回饋社會及協助弱勢族群,以有限資源發揮無限的大愛精神。
理債客戶協助 在理債過程中,除依客戶債務情況提供還款方案外,還發掘弱勢債務人,並協助推廣理債客戶商品銷售增加其收入,轉介社扶機構,協助家中貧童捐款扶助等。
中信金控微型金融商品績效
年度 2018 2017 2016 2015
貸款 信扶專案核貸數量 (件) 45 45 61 56
信扶專案核累積數量 (件) 256 221 166 105
信扶專案核貸金額 (萬元) 2,300 2,250 3,008.6 2,668.2
信扶專案核貸累積金額 (萬元) 12,029.8 9,729.8 7,479.8 4,471.2
保險 微型保單種類 (張) 6 6 6 6
微型保單承保件數 (張) (註) 219 260 289 3,922
微型保單投保人數 (位) 25,903 25,491 20,391 8,533
微型保單保費 (元) 3,781,963 2,609,056 2,631,119 853,977
信用卡 公益信用卡回饋金 (百萬)
(慈濟、學學、家扶、紙風車)
28 30 27 25
大專院校認同卡回饋金 (萬元) 25 30 30 30
信託 弱勢信託總財產 (億元) 1.68 1.77 1.62 1.46
公益信託總財產 (億元) 141.95 141.47 139.91 139.63
  1. 微型保險為一年一約。
中信金控微型金融服務
身體不便
  • 設置無障礙ATM:為友善服務身障及視障人士,中信銀行各分行依據內政部營建署制定的建築物無障礙設施設計規範,積極設置無障礙ATM及無障礙環境空間以保障身心障礙者之金融自主權利,提供符合輪椅者使用無障礙ATM與視障ATM服務機臺。
  • 無障礙網路銀行全面升級:中信銀行於2018年1月推出新版無障礙網路銀行服務,本次改版特別邀請視障朋友一同參與設計,從體驗訪談到測試過程,深度了解視障朋友最大的金融痛點,並獲得國家通訊傳播委員會頒發無障礙空間服務網A級標章認證。新推出的無障礙網銀主要有三大特點:1.體驗一致:響應式網頁-讓視障朋友使用智慧型手機或電腦有一致的體驗,不需重覆學習;2.快速使用:設置快捷功能選單與網站定位點,網頁不用從頭聽到尾;3.友善引導:登入時或匯利率查詢皆有語音報讀貼心引導提醒,讓使用更安心。視障朋友可透過NVDA(Non-Visual Desktop Access)報讀軟體或手機內建報讀系統,體驗該行無障礙網路銀行提供之金融服務。
偏遠地區 中信銀行ATM提供之服務項目超過80項,為各銀行ATM之冠。除了銀行服務外,客戶還可利用中信銀行ATM進行多項繳費(如電信費、保險費及慈善捐款),2015年10月起推出跨行存款功能。多樣化的服務也讓更多偏遠地區的客戶不用舟車勞頓至分行,只要至臨近ATM即可完成。此外,我們亦提供線上申請/交易的服務,讓偏遠地區的客戶不出門也能線上申請/交易服務。
高齡者 因應高齡化社會趨勢,中信銀行自2015年起陸續於85間分行設置全功能櫃檯/矮櫃(愛心櫃檯),提供客戶坐式服務,並提供免填單服務,讓客戶臨櫃時用說的也可以辦交易,提供友善服務的環境。
外籍移工 中信銀行推出「U Remit」ATM外幣匯款服務,協助外籍移工將在臺薪資所得匯出至家鄉國家,避免因仰賴地下匯兌,造成交易安全與匯款人權益的影響。
智能文字客服 針對不方便以口語進行溝通的人士(如聽障人士),提供以文字為溝通型態的服務管道,再搭配自動化智能服務機制,提供該群客戶最快速與便捷的各項金融支援服務。

責任投資

2019年1月23日,中信金控子公司中信銀行簽署加入成為赤道原則(Equator Principles,簡稱EPs)銀行,並且持續遵循聯合國永續投資原則(Principles for Responsible Investment,簡稱PRI)、聯合國永續保險原則(Principles for Sustainable Insurance,簡稱PSI)、機構投資人盡職治理守則,以及支持政府「5+2產業政策」,攜手所有子公司共同推動責任商品與投資,致力成為永續投資與保險的金融機構。

中信金控責任投資與借貸相關政策

臺灣人壽自2014年以來響應政府支持綠能發展,以及2017年政府推出「5+2產業」鼓勵壽險資金投資後,目前累計投入金額達新臺幣18億9,000萬元,其中包含3個太陽能相關、1座天然氣發電及1家汙水處理廠,預估每年可減少83萬噸碳排放。2019年預計再投資1至2件太陽能相關、1件風力發電相關案件,預計總投入金額約新臺幣10億至20億元。其中,臺灣人壽除已投資星河能源、星耀能源、禾碩綠電太陽能電站外,仍持續積極參與各種綠能投資機會,除可獲穩健獲利保障保戶權益外,更將支持政府綠色能源的政策。另外,並擴展投資觸角,投資循環經濟之汙水處理廠,以期待提升公民生活品質及健康。

臺灣人壽綠色投資案例
年分 綠色產業 類別 投資金額
(新臺幣億元)
預估年發電量
(萬度)
減碳量
(公噸)
減碳成效達大安森林
公園座數 (註1)
2014年迄今 星河能源公司 太陽能發電 1.776 5,843 30,850 117
2015年迄今 星能電力公司 天然氣發電 1.71 151,000 604,000 2,309
2016年迄今 星耀能源公司 太陽能發電 9 25,327 133,980 512
2017年迄今 禾碩綠電公司 太陽能發電 3.27 11,740 62,105 237
2018年迄今 定騰公司 汙水處理 3.18 - - -
  1. 大安森林公園面積為25.894公頃,以2015年國家溫室氣體排放清冊森林部門每年每公頃吸碳量10.1噸計算(資料來源:http://unfccc.saveoursky.org.tw/2015nir/uploads/06_content.pdf)。
  2. 以上預估年發電量,係依照投資企畫書提案時相關參數計算。
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